クレジットヒストリーを育てる

クレジットカードや消費者金融などの金融機関を利用していく上で、もっとも大事なことの一つに、クレジットヒストリーがあります。聞きなれない言葉ですが、簡単に言うとクレジットヒストリーとは、あなたが利用した金融機関の履歴情報です。

この履歴には、クレジットカードを申し込んだり、金融業者からお金を借りたりすることで、それが記録されます。そして、その履歴は、今後あなたが新しくクレジットカードを作ったり、お金を借りたりする上で、金融機関から最も重要視される情報となるのです。つまり、審査に大きく関わってくる情報が「クレジットヒストリー」なのです。

このクレジットヒストリーでは、多重申込みや、多重債務などが、明らかになります。その為、借入れや、カード作成時に、嘘の記述をしても簡単に相手側に判明してしまいます。例えば、店頭での借入れの際でも、嘘の記述をすると、自身ではばれていないと思っていても、実は相手側には、ばればれだということです。なおかつ嘘を記述したことで、相手側の心象も悪いでしょうから、そういった理由で落とされてしまうこともあります。

また、クレジットカード作成においても、多重に申込みをすると、相手側からは多重申込みをしたことがばれ、カード会社からは「お金に困っているのでは？」などと判断され、審査で落とされてしまします。また、金融機関を利用する場合は、申し込んだだけでも、合否に関係なく一定期間、信用情報機関に載るということも覚えておくと良いでしょう。多重申し込みが一概に悪いとは言い切れませんが、少なくとも審査上、あまり良い判断はされないと思った方が良いようです。

では、消費者金融機関やクレジットカードの利用中に、長期延滞や遅延などをしてしまった場合、どうなるのでしょうか。それらは、最終的に各金融機関の判断によって別れますが、大抵は、事故情報として扱われ、クレジットヒストリーにそれが記録されます。実は、これが一番気をつけなければならないことなのです。一度、事故情報として載ってしまうと、なかなかその履歴が消えることはありません。また、消えないばかりか、それ以降、借り入れや、カードの作成が難しくなってしまうのです。つまり、クレジットヒストリーは、事故情報という「傷」になることもあるのです。

では、消費者金融などでお金を借りたり、クレジットカードを作ったりしなければ、傷がつかずに、まっさらで良いのではないかと思うかもしれませんが、決してそうではありません。クレジットヒストリーは、いわば履歴の経験値です。ロールプレイングゲームのように、育てていかなければ、経験値は上がらないのです。特にクレジットカードを作成する場合は、それが顕著に表れます。クレジットヒストリーがない人と、そうでない人では、審査の合否判定が明らかに違うのです。また、カード会社によっては、クレジットヒストリーがあるかないかを審査基準にしている所もあるようです。

それは例え、消費者金融などの借入れであっても、そう言えます。返済をきちんと行って、良好なクレジットヒストリーを積み重ねている人は、信用のおける人となり、信用度が上がるのです。そして、その積み重ねた信用によって、金融機関の審査に通りやすくなります。また、クレジットヒストリーが良好である期間も重要です。当たり前ですが、良好なクレジットヒストリーを積み重ねて3ヶ月の人より、6ヶ月の人の方が信用的には高いに決まっています。つまり、クレジットヒストリーでは、どれくらい長く、クレジットヒストリーが良好であるかということも重要な要素なのです。

借り入れ、返済を当たり前にきちんと行っていれば、クレジットヒストリーは自然と育ち、金融機関から見ても、ぜひお金を貸したい、クレジットカードを作ってもらいたいという人になれます。金融機関からの優良顧客とは、毎月ちゃんと返済をし、自社の金利が高い商品を利用してくれるなど、自社にとってより多くの利益をもたらしてくれる人が好まれます。逆に言うと、キャッシングをよく利用してくれる人も、審査に通りやすいということが言えるかもしれません。

できることなら、信用度を上げる為にも、クレジットカードなどは特に、できるだけカードが作りやすい時期（学生時期や在職中）に作っておいて、ヒストリーを育てておくと良いかもしれません。万が一職を失い、お金が急に必要となった場合でも、場合によってはカードが発行できたり、借り入れがしやすくなったりしますし、長い間、良好な状態を保っていれば、カード会社から、特別な招待(インビテーション)状を貰えるといったことがあるかもしれません。